보험사에서 판매하는 연금보험은 소득공제를 받을 수 있는
세제적격연금보험(연금저축보험)과 소득공제혜택은 없지만
10년 이상 가입하면 비과세 혜택을 받을 수 있는
세제비적격연금보험으로 나눌수 있습니다.
연금저축보험은 세제적격연금보험으로 특히
급여소득자들에게 좋은 상품입니다.
납입한 보험료 중 연간 300만원까지 연말 소득공제 혜택을
받을 수 있기 때문입니다.
그러나 이를 위해서는 가입기간 이10년이상 이거나
55세까지 계약을 유지 해야 합니다.
연금보험의 종류
연금과 관련해서 각 보험사에는 다양한 상품의 종류가 있고, 상품 운영방법에 따라 다양한 방법들이 존재하고 있습니다.
그럼 각각의 연금보험에 대해서 알아보겠습니다.
먼저 세제 비적격연금보험은 가입기간 동안 소득공제 혜택은 없지만, 노후에 받는 연금이 비과세 혜택을 받습니다. 보험사들이 판매 하는 연금보험의 80~90%는 세제비적격연금보험상품입니다.
안정적인 노후자금을 원하는 고객님들은 확정금리나 시중 금리가 적용되는 금리연동형 연금보험이 적합합니다.
저금리 혹은 물가상승률을 극복하여 노후자금을 마련하는 경우에는 변액연금보험은 펀드의 운용실적에 따라 보험금이 변동됩니다. 운용실적이 좋은 경우 더 많은 연금을 수령할 수있습니다.
또한 투자수익률이 악화된다 하더라도 연금이 지급되는 시점에는 고객이 이미 납입한 보험료가 보장되는 등 최소한의 안정장치가 마련돼 있습니다.
연금보험 가입시 유의사항
연금보험 가입시 가입자의 연금 보험료 납입 능력을 꼭 신중하게 고려해서 금액을 결정해야 합니다.
특히 세제혜택을 받는 연금저축보험은 중도 해지를 하게 되면 해지에 따른 손실이 적지 않습니다. 따라서 처음부터 무모하게 높은 보험료로 설계하기 보다는 장기간 유지가 가능한 선에서 적당한 보험료로 먼저 가입하는 것이 바람직합니다. 만약 나중에 여유가 생긴다면 보험료를 추가로 납입하는 방법도 있습니다.
목돈이 필요하다고 연금보험을 해지하는 것보다는 중도 인출 등을 활용하면 됩니다.
세제적격[연간 300만원 소득공제]상품과 세제 비적격상품 각각의 장단점을 파악하는 것도 중요합니다.
소득공제혜택을 받기 원한다면 연금저축보험에가입하는 것이 유리합니다.
연금수령 시 비과세혜택을 원한다면 일반연금보험이나 변액연금에 가입하는 것이 좋습니다. 단 10년 이상 유지 때만 비관세가 된 다는 점을 유의해야 합니다.
연금을 수령이 보험 가입의 제일 큰 목적이라면 종신보험이나 기타 질병보험에 가입한 후 연금전환을 신청하는 것보다는 바로 연금보험을 가입하는 것이 좋습니다.
연금보험은 현재시점에서 계산된 연금생종율을 적용합니다.
하지만 종신보험 등에 가입한후 연금으로 전환을 선택하는 경우에는 미래의 전환시점에 적용될 연금생존율을 적용하게 되므로 생존율이 점차 높아지고 있는 추세를 감안하면 연금보험에바로 가입할 때 연금액이 많습니다.
보험은 전문가와 상담하기
보험을 가입 하실때 보험비교사이트를 통해서 보험 전문가와 무료상담을 받게 되면 각 보험사의 다양한 보험에 대한 비교와 분석을 통해 개인에게 딱 맞는 보험을 찾을 수 있습니다.
보험을 더 자세히 알기 위해서는 여러 보험비교사이트로 보험 관련 상품의 견적서를 무료로 팩스나 이메일로 받아 보시면서 더욱 현명한 보험가입을 할 수 있습니다.
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보험 리모델링
오래전에 가입한 암보험의 경우 내용을 꼼꼼히 따지지 않았다면 다른 보험들과 보장이 중복 보장 되는 부분이 있을 수있습니다.
또한 현대 의학의 발달과 상황의 변화 등으로 인해 보장의 내용이 최초 가입했을 때와 상황에 맞지 않을 가능성이 많습니다.
이렇게 과거에 가입을해 현재와는 맞지 않는 보험의 경우 보험리모델링이 필요합니다.
재무전문가의 도움을 받아 보험리모델링을 할 경우 현재 보험료의 20~30% 가량 절약 할 수가 있습니다.
보험리모델링의 방법은 일반보험사에서 받게 된다면 자사의 상품을 권하는 경우가 많으므로 재무컨설팅을 활용해서 받아보는것이 유리합니다.
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